重构金融业新图景　金融业与区块链融合还需时间

　　从之前被指“黑科技”，到如今成为金融机构科技和业务创新的方向，区块链在金融业的应用已悄然拉开帷幕。在上周举办的某区块链会议上，相关行业参与者认为，区块链技术在金融业的应用正在不断深化。有区块链金融项目应用的负责人表示，“我们对区块链在金融业的应用充满期待，区块链技术正在重构金融业未来发展的新景象。”

　　区块链技术有效性被认证

　　2015年下半年，由摩根大通、高盛等逾50家大型金融机构组成的R3区块链联盟，拉开了金融机构探索区块链技术的序幕。与之对应的是，在区块链落地的实践中，国内各大商业银行一直在不断探索，其中民营银行和中小银行创新力度更大，如招商银行、民生银行的区块链跨境清算，浙商银行数字汇票等系统已上线。

　　此外，2016年8月，微众银行联合上海华瑞银行、洛阳银行、长沙银行，基于BCOS平台的早期版本，推出了在生产环境中运行的联合贷款备付金管理及对账平台，通过区块链与分布式账本技术，优化联合贷款业务中的备付金管理及对账流程。“过去一年中，平台已经积累了好几百万笔的交易，印证了区块链运作体系的有效性，到目前为止没有出现任何故障。”微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示。

　　马智涛解释:“通过区块链技术，将过去T+1的清算体系变成了准实时，区块链上的合作银行可通过其管理后台实时看到账本，随时随地可对账、清算。相比过去的T+1体系，不仅提高了效率，也提高了透明度及降低了运营成本。”

　　记者了解到，区块链在金融行业涉及多个应用场景，目前主要为资产托管、股权交易、电子票据、清算结算、跨境金融、资产交易、供应链金融、金融审计等。对于银行而言，借助区块链可以克服现有业务的诸多痛点。“在这些应用场景中，不难发现，在传统金融系统中，广泛存在成本高、流程复杂、需要第三方信用等问题。金融机构瞄准了区块链去中介化、共识机制、信息公开透明和不可篡改的特点，探索区块链在金融场景的可行性。”恒生电子研发中心总经理章乐焱表示。

　　“我们和浙商银行合作研发推出的移动数字汇票，通过开户行在区块链上发行移动数字汇票，可以帮助企业签发票据，并在机构客户之间进行付款签收、转让和拆分，最后回到银行进行贴现质押和承兑。”杭州趣链科技有限公司创始人李启雷介绍。

　　李启雷表示:“通过在银行汇票业务中应用区块链技术，为企业特别是中小企业增加了支付手段，同时，可打通银行间汇票交易，进行通存通兑，并嵌入保理业务和其他服务。和传统的支票和企业网银系统相比，移动数字汇票可将企业支付速度提升到秒级，更好服务中小企业的收单需求。”

　　建立分布式商业是关键

　　在向金融机构“渗透”的过程中，区块链也在改变传统商业模式甚至是商业思维。在市场人士看来，对传统商业架构的颠覆，是区块链最核心的价值所在。“区块链技术很好，但我更看好分布式商业，因为可以解决行业痛点。”民生保险健康险创新项目负责人程羽告诉记者。

　　据了解，在传统的中心化商业模式陷入“大而不能倒”的窘境并引发金融危机之后，追求多方参与和对等合作的新型商业模式逐渐凸显价值，这种全新模式被称之为“分布式商业”。“分布式商业的特点在于多方平等参与、规则透明、协同分工、价值分享等，已经在不同领域显现出一定的发展潜力。”马智涛认为。

　　马智涛表示:“现在很多区块链技术应用都是徒有形式，要真正把区块链的价值发挥出来，很重要的一点就是，商业思维也要不断创新。分布式商业体系和中心化体系差异很大，可以联合商业机构共同参与，定义分工和利益分配。在此基础上，才能搭建区块链应用场景，设立后续各项事务处理机制。”

　　在中国平安副总经理首席技术官兼首席运营官黄宇翔看来，保险业是目前金融业内区块链技术应用最多的一个领域。区块链正呈现出场景深化、技术提升、隐私安全受重视和监管标准拟设立等趋势。自去年开始，我国保险企业相继试水区块链，如众安科技推出了基于区块链技术的“安链云”，平安集团也针对积分服务推出了“阳光贝”区块链平台。而就在不久前，安永、马士基和微软联合发布了基于区块链技术的海上保险项目，标志着区块链技术又介入一个新险种。

　　在保险从业人士看来，分布式商业将颠覆保险业旧有的商业模式。“区块链将成为保险创新的新动力，它带来的不仅仅是新技术，更有利于‘底层变革’的商业模式创新与迭代。”人保财险副总裁王和用一句话清晰概括了行业面临的深刻改变。

　　分布式商业的提出，也反映出当下区块链应用推进过程中存在的争议。有区块链研究人士表示:“我们强调技术的进步和发展，但更注重技术对应的商业场景应用。有明确的场景来推动区块链发展，而不是先做技术基础再寻找应用场景，实现效率和通用之间的平衡。”

　　应用推进存在技术和监管挑战

　　在行业人士看来，就业务场景而言，区块链上最为领先的场景应用就是金融业，领先其他行业约两年左右;但由于区块链仍处于技术发展初期，其与金融业的融合还有很长的路要走。

　　“区块链的应用落地才刚刚开始，分布式商业也才提出来，没有形成完整的体系架构，如何建立共识机制也值得研究。未来要进一步探索如何实现技术、机制和具体业务场景的完美融合，才能真正将区块链技术落实到商业领域。”程羽表示。

　　区块链在金融领域的应用中，往往面临着从技术到系统对接再到监管合法合规等一系列问题。据黄宇翔介绍，平安子集团的支付领域正在进行一些业务尝试。“需要考虑到和银行之间的接口，是否可以接受区块链。目前，我们无法彻底取代现有系统，我们采取的方式是在现有流程系统中加上区块链，两个系统同时运行。最终目的是用区块链交易系统取代现有交易平台。”

　　从现实来看，不是所有的金融应用场景都适合运用区块链技术。章乐焱认为:“现阶段，区块链在金融业的应用从理论来说基本可行，可在一定程度上减少成本、增加效率;但在像股票交易这样的实际运用场景中，由于本来就有一套交易系统，再运用区块链技术，效率反而不及原有系统，区块链技术并没有特别大的适用性。”

　　马智涛表示，该行开展的一些基于联盟链的项目会设计监管接口，可让监管机构看到相关数据。“金融创新要符合监管要求，最好是让监管也参与到其中来。对于区块链金融应用而言，创新的同时循序渐进、逐步推广、有效控制风险，是我们的原则。”